Бедность часто объясняют слишком просто: человек мало зарабатывает, потому что не умеет обращаться с деньгами, не планирует, принимает неправильные решения, ленится или не умеет «мыслить стратегически».

Но исследования показывают, что причинно-следственная связь может работать и в обратную сторону. Когда денег хронически мало, сама жизнь в условиях дефицита меняет внимание человека, отношение к риску и общий эмоциональный фон.

Человек может выглядеть менее организованным не потому, что «такой характер», а потому что значительная часть его внимания постоянно занята вопросами: чем платить за жильё, хватит ли денег до зарплаты, можно ли отложить лечение, где взять деньги на ремонт машины.

Разберём, что об этом известно науке и что с этим можно сделать.

Когда нехватка денег занимает голову

Одно из самых известных исследований провели Ананди Мани, Сендхил Муллайнатан, Эльдар Шафир и Цзяин Чжао. Учёные предположили, что финансовые проблемы сами по себе отнимают часть когнитивных ресурсов.

В эксперименте людям, перед которыми встала необходимость ремонта автомобиля, предложили выполнить когнитивные задания. Финансово обеспеченные участники справлялись примерно одинаково независимо от того нужно ли им было ремонтировать авто или нет. У людей с низкими доходами даже размышления о крупных расходах сопровождались ухудшением результатов.

Затем учёные наблюдали индийских фермеров, которые получали практически весь годовой доход после сбора урожая. Представилась возможность сравнить одного и того же человека в двух состояниях: когда до урожая денег мало и когда его финансовое положение становится значительно лучше.

До урожая фермеры заметно хуже выполняли когнитивные задания, чем после урожая.

Это не означает, что бедность автоматически снижает интеллект. Речь о другом:

Когда голова человека занята финансовыми проблемами, у него не остается ресурсов на другие задачи.

Почему человек начинает жить от зарплаты до зарплаты

Есть близкое понятие — дефицит внимания при нехватке ресурсов.

В экспериментах Ануджа Шаха, Сендхила Муллайнатана и Эльдара Шафира участникам искусственно создавали ситуацию нехватки ресурсов. Выяснилось интересное: дефицит заставляет человека очень хорошо концентрироваться на непосредственно стоящей перед ним проблеме.

Когда денег мало, человек начинает особенно внимательно считать стоимость продуктов, искать скидки, оптимизировать ближайшие расходы.

Но одновременно возникает обратный эффект — туннельное внимание. Человек лучше видит то, что нужно сделать прямо сейчас, и хуже замечает то, что находится за пределами этого действия: лечение, накопления, образование, поиск новой работы.

Отсюда возникает парадокс.

Человек может прекрасно понимать, что кредит под высокий процент невыгоден. Но если сегодня нужно оплатить квартиру, вопрос о процентах через несколько месяцев психологически проигрывает вопросу о том, где ночевать завтра.

Поэтому некоторые финансовые решения, которые со стороны кажутся иррациональными, могут быть совершенно понятными когда реально нахватает денег.

Стресс меняет решения

Исследователи Йоханнес Хаусхофер и Эрнст Фер собрали данные о психологических последствиях бедности.

Недостаток денег вызывает стресс и отрицательные эмоции. Которые, могут усиливать краткосрочное мышление, повышать осторожность в отношении риска и сужать внимание. Некоторые из этих решений ухудшают финансовое положение.

Получается замкнутый круг:

денежные проблемы → стресс → плохие решения→ новые денежные проблемы.

Разумеется, это не единственная причина бедности. На доход влияют образование, здоровье, рынок труда, жильё, семья, наследство, регион, экономические кризисы и множество других факторов. Но важен сам принцип.

Стыд может сделать финансовые проблемы ещё тяжелее

Есть ещё один механизм — стыд бедности.

Джо Гладстон и коллеги провели серию экспериментальных исследований и обнаружили связь между финансовыми трудностями, стыдом и избеганием.

Когда человеку стыдно за своё материальное положение, появляется желание не смотреть на проблему: не открывать банковское приложение, откладывать разговор о долгах, не изучать счета, избегать финансовых действий.

Такое избегание временно уменьшает неприятные эмоции, но финансовое положение от этого может становиться ещё хуже. Авторы называют это «спиралью финансового стыда».

Поэтому фразы:

• «Я не умею обращаться с деньгами».
• «У меня никогда ничего не получится».
• «Нормальные люди умеют зарабатывать, а я нет».

могут быть не просто неприятными мыслями. Они способны поддерживать избегающее поведение. Если вы узнали себя в этих формулировках, дайте себе более полезную установку:

«Сейчас у меня есть финансовая проблема. Нужно понять, из каких частей она состоит».

Это уже не характеристика личности, которую вы себе приписываете, а реальная задача.

Когда проблема действительно в недостатке денег

Хаусхофер и Шапиро провели рандомизированный эксперимент в сельской Кении. Малообеспеченные домохозяйства получали безусловные денежные выплаты. Без обязательств пройти обучение, открыть бизнес и т.д..

После получения денег в домохозяйствах росло потребление, увеличивались некоторые активы и улучшались показатели психологического благополучия. Большой анализ 45 исследований, охвативший более 116 тысяч человек, позднее обнаружил статистически значимый положительный эффект денежных трансфертов на субъективное благополучие. Чем существеннее была выплата относительно исходного дохода, тем в среднем был больше эффект.

Это довольно важный результат.

Многим людям не требуется помощь психолога или курс финансовой грамотности. Ему просто требуется больше финансов.

Почему бедность особенно тяжело переносится детьми

Условия, в которых ребёнок растёт, могут иметь очень долгосрочные последствия.

В исследовании Кимберли Ноубл и коллег участвовали 1099 детей и подростков от 3 до 20 лет. Доход семьи показал связь с площадью коры головного мозга. Особенно выраженной эта связь была у людей с низким достатком. Наиболее заметные изменения наблюдались в областях, участвующих в понимании речи, чтении и областях отвечающих за исполнительные функции.

Очень важно правильно понимать этот результат.

Исследование было наблюдательным и не доказывает, что бедность непосредственно вызывает конкретное изменение мозга. С доходом одновременно связаны питание, стресс, качество жилья, безопасность, загрязнение окружающей среды, доступ к образованию и множество других факторов. Сами исследователи и комментаторы подчёркивали это ограничение.

Поэтому выражение «бедные просто недостаточно стараются» является неверным. Ребёнок не выбирает район, доход родителей, школу или количество стресса в жизни.

Даже район, в котором человек живёт, имеет значение

Один из самых интересных социальных экспериментов — американская программа «Переходя к возможностям».

Семьям с низкими доходами из районов с высокой концентрацией бедности случайным образом предлагали жилищные ваучеры, позволявшие переехать в более благополучные районы.

Через много лет исследователи посмотрели, что стало с детьми.

У детей, переехавших до 13 лет, впоследствии были выше доходы и выше вероятность поступления в колледж. Также у них была ниже вероятность стать родителем-одиночкой.

Место проживания — это серьезный ресурс.

Рядом могут находиться более платежеспособные клиенты, более сильные школы, социальные связи с более успешными людьми, качественная медицинская помощь и более безопасная среда. Поэтому попытка годами оптимизировать расходы внутри неблагоприятной среды менее эффективна, чем смена самой среды.

Почему бедным трудно строить планы на пять лет вперед

Когда денег достаточно только до следующей зарплаты, мысль о том, что будет через 5 лет может показаться абсурдной.

И в определённом смысле это рационально.

Если человеку неизвестно, сможет ли он через месяц оплачивать жильё, гораздо важнее решить проблему следующего месяца, чем думать о том, чем он будет заниматься через 5 лет.

Но это ментальная ловушка.

Почти все крупные способы изменить финансовую траекторию требуют времени:

• смена профессии;
• получение образования;
• переезд;
• создание бизнеса;
• накопление капитала;
• переход в другую отрасль;
• изучение языка;
• создание профессиональных связей.

Если горизонт планирования всегда заканчивается следующей зарплатой, подобные варианты практически не попадают в поле внимания.

Поэтому полезно сознательно возвращать себе более длинный горизонт планирования.

Когда вы думаете на несколько лет вперед, в игру вступает множество переменных, которые вы никогда не заметите думая только о следующем месяце.

Вопрос «как мне сэкономить тысячу сегодня?» и вопрос «как через три года увеличить доход в два раза?» требуют совершенно разных решений.

Что с этим делать, рекомендации психолога.

1. Не делать из финансового положения диагноза для себя самого.

Есть большая разница между:

«Я плохо обращаюсь с деньгами»

и

«Последние несколько месяцев мои расходы превышают доход на 20 тысяч».

Во втором случае появляется задача, которую можно анализировать.

2. Разделить проблему дохода и проблему расходов.

Если после аренды, еды, транспорта и обязательных платежей денег практически не остаётся, бесконечное совершенствование бюджета имеет ограниченный потенциал. В такой ситуации главный рычаг может находиться не в экономии, а в заработке, профессии или месте проживания.

3. Снизить количество финансовых решений.

Если дефицит действительно занимает внимание, полезно автоматизировать то, что возможно: автоплатежи, автоматическое накопление небольшой суммы после поступления дохода, фиксированные дни для финансовых дел.

Ваша задача не проявлять больше силы воли, а расходовать меньше психологических ресурсов.

4. Создать хотя бы минимальный запас.

Даже небольшая сумма, которая позволяет пережить неожиданную трату без займа, может иметь ценность не только как деньги, но и как снижение количества срочных проблем.

5. Расширять горизонты.

Не обязательно прочитав статью быстро составить подробный план жизни на пять лет.

Можно сделать это в 3 этапа:

• 30 дней: что необходимо стабилизировать сейчас?
• 1 год: что может заметно изменить доход или расходы?
• 3–5 лет: какую жизнь я вообще пытаюсь построить и что для этого нужно?

6. Продумать крупные изменения.

Иногда полезнее не искать ещё десять способов экономить, а как следует подумать как можно зарабатывать больше:

• можно ли существенно увеличить стоимость своего часа;
• есть ли профессия с более высоким потолком дохода;
• не слишком ли дорог регион относительно заработка;
• даст ли переезд лучший рынок труда;
• имеет ли смысл дополнительное образование;
• какие связи и профессиональное окружение отсутствуют сейчас.

И наконец, не путать отсутствие ресурсов с отсутствием способностей.

Исследования причин бедности показывают довольно неприятную вещь: нехватка денег сама способна создавать условия, в которых человеку сложно принимать хорошие решения для финансового развития.

Но из этого следует и более оптимистичный вывод.

Если изменить часть условий, ваш достаток тоже может измениться.